你押對「保」了嗎？：讓保險在關鍵時刻做你最給力的後盾
這本書是我選讀保險的第一本
因為這本寫比較更易讀完全部
另外作者是南山人壽的服務人員 剛好我有南山保險業務員 所以有聽過他的講解保險
保險有三個功能：
1.發生風險時不用花到自己辛苦存下的錢、
2.擁有選擇醫療品質的權利
3.補貼自己無法工作時的收入
而保險雖然我們擁有社會保險也就是健保跟勞保
但健保需要自費的部分還是是很多
所以還是要商業保險的幫助
作者就舉例自費項目
1.癌症的標靶製藥
2.心臟支架
我自己當初聽醫生幫我爸裝心臟支架的說明 就是選自費
因為健保的心臟支架雖然沒有問題 可是健保的使用年限比較短 年紀大的人就是減少手術次數比較對他們少辛苦
以及勞保用最高的投保費率來算
一次給付是大約兩百萬
而我們用一個月三萬 還有二十年要生活
基本上要720萬才能生活
這時有好的保險規劃 才能有好的生活
作者做了一個表格形容一生
| 風險問題 | 主要影響 | 預防方法 |
|
收入中斷
|
暫時沒有收入可以支撐我們的生活消費支出 |
有錢 意外險 日額型醫療險 失能險(薪水補償) |
|
失能 長年病 |
除了沒有收入 還需要長期支付醫療費跟生活費 |
有錢 意外險 醫療險 長期照護險 失能險(薪水補償) |
|
活得太短
|
生前留下的責任變家人的負擔 |
有錢 定期保險 變額保險 |
| 活得太長 |
提前用完退休基金 需要降低生活品質 日漸老化的身體需要他人照顧 |
有錢 年金險 醫療險 長期照護險 |
在保險的概論這邊
作者自己推薦就是每個人首先要有實支實付
另外很多人生了小孩 就開始幫小孩保險 但忘記幫家庭的支柱 先做好保險 避免將來的經濟風險
還有保險也有理財功能
因為月光族 是先花再存 而有儲蓄險 就能先存再花 而且儲蓄險會有壽險的保障
但儲蓄險的壽險保額會不一樣 還有儲蓄險不是保障型的保險
另外我們人很長用我們自己的認知去理解事務
但業務員講的保險會跟我自己認知可能有差異
所以最好跟業務員一起把條文一條條念過一次再保險
我的業務員朋友也是這樣跟我講 保險要一條條解讀
不然會有全險跟半險的問題
全險跟半險的差異 就是 套餐跟單點的差異
作者做了一個
全險架構表
| 壽險 | 意外險 | 醫療險 | 重大疾病險 | 長照險 |
| 身故保障**萬 |
大 身故/失能**萬
中 意外住院**元/天
小 實支實付**萬
強 骨折險**萬
強 薪水補償**萬 |
住院日額 **元/天
定額手術給付 **乘手術倍數
實支實付 某某型 (**計畫) |
重大疾病 重大傷病 一筆給付**萬
防癌險 **單位
|
長期照顧 **單位 (**萬/月) |
這個其實很多保險公司的保險計算機 規劃表 都有
但會有微差異
因為
各保險還有小架構
壽險
生存險--儲蓄險
死亡險--死後的保障
生死合險--就是前面兩者都有的保險
意外險
大意外--生故/失能(殘廢)--意外死亡 失能等級表 但理賠部分自己要對照自己保險
中意外--意外住院日額--常見是車禍意外 骨折 會估計五到七天的住院日 所以需要思考工作收入中斷 照護費用
但如果骨折未住院 保險也有個表寫賠償金怎麼算
小意外--意外實支實付--這個就是賠償定額的價錢
強化型意外--骨折險 薪水補償險--這點我真的是聽我南山保險員時 才知道細節 她把骨折部分說明得很好 EX:大腿的骨折的賠償比頭的賠償還高
大家記得查 骨折理賠表
意外險要注意的盲點是
意外造成的併發症 但醫生的關鍵字沒寫 就不給付
例如不是寫意外碰撞造成扭傷或發炎 而單純寫扭傷或發炎 就不被理賠
醫療險
住院日額--定期險的住院日額的內容會比終身醫療簡單 但其實內容細則很是很多 像是住院前中後的給付 門診 住院 出院後的療養 手術的定額給付
手術險--手術險跟住院日額都是定額 可是他們的計算公式不同
醫療實支實付-- 醫療的實支實付跟意外險的實支實付可以同時啟動 但這個還是有額度限制
醫療的實支實付比較像升等病院的費用 雜費 手術費
評估醫療險的理賠
有住院--理賠
有執行手術 分門診手術(看保單條款) 住院手術(理賠)
無住院無手術--不理賠
重大疾病跟重大傷病的保險是後期國人越來越多的發生 所以出現的保險
重大疾病跟重大傷病的表格文字太多 容我偷懶 大家上網看
「重大疾病險」是指金管會規範定義的7項重大疾病，當保戶罹患其中一項重大疾病時，可獲得一次性的給付；「重大傷病險」的範圍較廣，只要符合健保重大傷病項目共300多種疾病，即可獲得理賠。
雖然只有一字之差 但差很多 如我一堆保險 結果 我被富邦保險的系統統計 居然一個傷病險的內容都沒有保障到
另外 重大疾病險 有分 甲型跟乙型 就是指重度跟輕度的重大疾病 甲型只有重度 乙型是重度跟輕度都有
重大傷病有八個傷病是全部保險公司都不給付的
防癌險
早期的防癌險主要是給付初次罹癌 現在的防癌險就會比較分項目 像初次罹癌 住院治療 化學治療 放射線治療
不過標靶藥物會不在防癌險 會要用醫療的實支實付
這點目前主打標靶藥物的保險也是網路廣告有在看到
長照險
失能 用口語講是 食衣住行沐浴 如廁 6中3 就可以理賠 這個看巴氏量表
失智 是用CDR臨床失智量表 3中2 就可以理賠
但在保險申請90天內 保險公司是沒有負責的
長照險的理賠是結果論 類長照險是指特定疾病險 理賠是條件論 失能扶助險 理賠也是條件論
類長照險 可能會有長期需要有人照護的費用的不足
失能扶助險 如果單子上沒有 終身不能工作 需要專人周密照顧者 的字詞 可能不理賠
作者要我們做保險時
用理財矩陣來算
| 40%生活開銷 | 10%風險規劃 10%緊急準備金 |
| 薪水收入 | |
| 20%固定支出 | 20%理財儲蓄 |
以三萬來計算
| 生活開銷 12000 | 風險規劃3000 緊急準備金3000 |
| 薪水收入 30000 | |
| 固定支出 6000 | 理財儲蓄 6000 |
*緊急預備金 帳戶最好要有十萬到二十萬 保費的額度在四千五到六千
以五萬來計算
| 生活開銷 20000 | 風險規劃5000 緊急準備金5000 |
| 薪水收入 50000 | |
| 固定支出 10000 | 理財儲蓄 10000 |
*緊急預備金 帳戶最好要有十五萬到三十萬 保費額度在七千五到一萬
各保險的額度計算是 這邊計算都是用經濟負擔為起點考慮 不是保險內容的優點來講
壽險 1.要用十倍的年收入規劃 2.負擔的房貸的額度 *因為理財先理債 所以額度用大額度的債的額度去想 不然最少也要思考的房貸
三十歲 因為是家庭支柱 所以保費先不要考慮能不能還本 而是思考負擔 而過了五十歲 壽險的額度可以不用這麼高
意外險 人壽公司跟物產公司都會出意外險 而意外險大部分是定期 一年一約
人壽公司的保費會比物產公司的保費高 可是因為一年一約 人壽會寫有些能續保 但物產公司不保證
住院日額 要有日三千到五千的保額
實支實付 要有二十萬到四十萬的支付額度 保險順序先用限額考慮 再定額加強
實支實付 要注意條款有沒有換成日額型理賠方案 有時日額理賠較多
出院14內再住院 可能被算一次住院 這樣總額會再一次住院費用之內 但過14天再住院 算兩次住院 這樣可能有兩次二十萬的上限
不過計算雜費 保險公司還是會用越簡單才越快理賠
重大疾病險 要有年收入三倍的額度 考慮的內容是 第一年工作中斷的收入 第二年是黃金治療期的費用 第三年是出院後的療養費用
長照險 就是評估自己是不是經濟支柱 所以用月收入計算 另外還要計算 請人的照護費 所以最少要兩萬到三萬 有高品質就是四到五萬
一定是先保長照險 之後再加強類長照 跟 失能險
終身險跟定期險
作者講了原理 但要自己評估自己的狀況
因為定期險 在過75歲是很難再被保險
那麼75歲後到底需不需要 這個要自己評估
而且定期的保費會有五年調整一次費用
終身險 像買房子 揹20年房貸
定期險 像租房子 但有房租越來越貴的風險 跟不被租的風險
另外有自然費率跟平準費率這兩個名詞要搞懂
過生日六個月要算加一歲
而不管怎麼樣 現在就是保險的最佳時間
因為醫療的進展 三到五年要做一次保險健診
還有幾個重要時期也要做一次保險健診 我覺得這個時期真的就是你人生重要時期一樣 這就不需要打出來
如果之前的保險保錯
那麼第一步驟分析保價金=保單價值準備金
接著分析自己的保險需要有沒有符合
接著冷靜分析真的購買錯誤嗎
最後才進行保單處理
處理有
減額繳清--不再繳保費 但保險額度減少 保障時間不變 附約不影響 但不能再增加附約
展期定期保險--不再繳保費 保險額度也不變 但保障時間減短 附約立刻終止 也不能再增加附約
但我自己在我的業務員講解時 怎麼在減額繳清時 有說附約受到影響?? 這個好像我需要再分析我的保險
解約--最下下策
作者給的不同時期的方案
沒有寫的數字地方是先不用
第一 0-15歲
| 壽險 | 意外險 | 醫療險 | 重大疾病險 | 長照險 |
| 身故保障**萬 |
大 身故/失能100萬
中 意外住院3000元/天
小 實支實付3萬
強 骨折險**萬
強 薪水補償**萬 |
住院日額 終身1000元/天 定期3000元/天
定額手術給付 1000乘手術倍數
實支實付 甲型 (30計畫) |
重大疾病 重大傷病 一筆給付50-100萬
防癌險 終身2單位
|
長期照顧 **單位 (**萬/月) |
第二是16-35歲
| 壽險 | 意外險 | 醫療險 | 重大疾病險 | 長照險 |
| 身故保障100萬 |
大 身故/失能200萬
中 意外住院3000元/天
小 實支實付3萬
強 骨折險**萬
強 薪水補償**萬 |
住院日額 終身1000元/天 定期3000元/天
定額手術給付 1000乘手術倍數
實支實付 甲型 (30計畫) |
重大疾病 重大傷病 一筆給付50-100萬 定期100萬
防癌險 終身2單位
|
長期照顧 **單位 (**萬/月) |
第三是 36-55歲
| 壽險 | 意外險 | 醫療險 | 重大疾病險 | 長照險 |
|
身故保障 終身50萬 定期250萬 |
大 身故/失能500萬
中 意外住院3000元/天
小 實支實付3萬
強 骨折險100萬
強 薪水補償100萬 |
住院日額 終身1000元/天 定期3000元/天
定額手術給付 1000乘手術倍數
實支實付 甲型 (30計畫) |
重大疾病 重大傷病 一筆給付100萬 定期2-400萬
防癌險 終身2單位
|
長期照顧 2單位 (4萬/月) 能增加就再增加 |
第四是56-70歲
| 壽險 | 意外險 | 醫療險 | 重大疾病險 | 長照險 |
|
身故保障 終身50萬
用退休金規劃 |
大 身故/失能200萬
中 意外住院3000元/天
小 實支實付3萬
強 骨折險100萬
強 薪水補償0萬 |
住院日額 終身1000元/天 定期3000元/天
定額手術給付 1000乘手術倍數
實支實付 甲型 (30計畫) |
重大疾病 重大傷病 一筆給付100萬 定期0-100萬
防癌險 終身2-4單位
|
長期照顧 2單位 (4萬/月) |
我自己需要的知識點都打完
這本真的是很好的入門書
保險筆記 (1)
