喃喃自語喊寂寞

《你押對「保」了嗎？》讀書筆記

1. 保險的三大功能

1. 發生風險時不用動用自己的存款
2. 擁有選擇醫療品質的權利
3. 補貼無法工作時的收入

2. 為什麼社會保險（健保、勞保）不足？

• 健保的自費項目仍然很多，如：
  • 癌症標靶藥物
  • 心臟支架（健保版使用年限較短，年長者適合選自費版）
• 勞保給付有限，以最高投保費率計算：
  • 一次性給付約200萬
  • 生活所需至少720萬（每月3萬 x 20年）

3. 一生的風險與保險對策

4. 必備保險

1. 實支實付醫療險（醫療費用報銷）
2. 家庭支柱優先投保（避免未來經濟風險）
3. 保險的理財功能
   • 儲蓄險：強制儲蓄，具壽險保障
   • 但儲蓄險≠保障型保險

5. 如何選擇適合的保險？

全險 vs. 半險

• 全險：套餐式保單，保障較完整
• 半險：單點式保單，需自行搭配
• 建議：與業務員逐條閱讀條款，避免認知落差

不同險種解析

1. 壽險

   • 生存險（儲蓄險）
   • 死亡險（身故保障）
   • 生死合險（兩者皆有）

2. 意外險

   < >大意外（身故/失能）中意外（住院日額補償，如車禍骨折）小意外（意外門診、手術理賠）強化型意外險（骨折險、薪水補償險）

   醫療險

   • 住院日額險
   • 手術險（與住院日額計算方式不同）
   • 醫療實支實付（可與意外實支實付同時啟動）

3. 重大疾病險 vs. 重大傷病險

   • 重大疾病險：金管會規範的7項重大疾病
   • 重大傷病險：健保認定的300多種重大傷病 雖然名稱相似，但保障範圍差異大

4. 防癌險

   • 保障初次罹癌、住院治療、化療、放療
   • 標靶藥物通常不涵蓋，需依賴醫療實支實付

5. 長照險

   • 失能（6項日常活動中3項需協助）
   • 失智（CDR臨床失智評量 3中2）
   • 申請90天內不予理賠

6. 保險與理財規劃

薪資分配建議

• 緊急預備金建議：
  • 月薪 30K：存款 10-20萬
  • 月薪 50K：存款 15-30萬
  • 保費額度：3K-10K（視收入而定）

各險種建議額度

7. 定期險 vs. 終身險

• 定期險（租房概念）：75歲後可能無法續保，保費隨年齡調漲
• 終身險（買房概念）：長期保障，但前期保費較高
• 費率計算方式
  • 自然費率：隨年齡增加，保費上升
  • 平準費率：平均攤分，前期保費較高

8. 保險健診與修正

何時應重新檢視保險？

• 每 3-5 年 進行一次保險健診
• 重大人生變動（結婚、生子、退休）

保單修正方式

1. 減額繳清：停止繳費，保額降低，保障時間不變
2. 展期定期：停止繳費，保障時間縮短
3. 解約：最後手段

結論

• 現在就是購買保險的最佳時間！
• 了解自身需求，確保保障完整
• 與業務員逐條檢視保單，避免誤解條款