理財顧問教你這樣買保險最聰明：不浪費一分錢！保障、投資、指定受益，保險全面解析
談到保險應該很多人跟我一樣很盲懂
雖然我也有定期去看保險資訊
但基本觀念搞錯
還是會整個錯誤
剛好運勢都走在要搞懂財務上
之前有些規劃失敗
但反而可以好好努力
把書店裡每一本保險的書
稍微翻過一遍 把比較簡單的先買回來
保險健診是可以透過保險經紀人檢視會比較公正客觀一點
如果是在單一公司的業務員 我覺得真的就要碰運氣
因為每一家公司的重點會不同 也會跟業務員的既定印象有點差異 這點之後再提
業務員也是要經過人生閱歷才比較有自己觀念
因為條例哪一個很重要 這個跟人注重點會不同
這本書作者的部落格
一個好的保險規劃
其實是要把自己的家庭財務狀況整個交代給檢視者
如果跟我一樣不太喜歡講自己狀況的人
真的可以好好讀完市面上的保險的書
就可以真的可以很完整知道怎麼計畫
我挑的保險書
作者都會給一些案例給讀者了解
這本書是用總資產美金十萬元做一個上下規劃差異
美金十萬元以下的人
因為她的抗風險能力比較低
所以重點是保險> 投資> 稅務
為什麼保險在第一位
因為保險的本質是 用較少的錢 但得到比較大的保障
所以這個階段 先不要考慮儲蓄險
而是 失能 壽險 醫療 重大疾病 這四個方面為主
而且這時購買保單 先以定期 不是終身為主
因為保險負擔比較低
我自己個人的誤區
我這幾年的保險 我都認為沒關係 先保 真的交不出來
我就辦減額繳清這類方法
但我的業務員朋友說
請看保單價值金表
被說我的保險減額繳清都會不划算
壽險保額=家庭責任+負債總額-資產淨值
ex
一個小家庭 擁有房貸600萬 車貸30萬
夫妻的收入是100萬 已有的儲蓄險是50萬 存款也是50萬左右
壽險保額=家庭責任+負債總額-資產淨值
=(小孩的養育費 兩百萬)總家庭責任是500萬+負債530萬-資產100萬
壽險保額是1030萬
這裡作者就用兩個定期壽險規劃 因為保費比較少 比較能負擔
另外作者的這篇文章也需要看
http://www.justacafe.com/2019/01/blog-post.html#more
非吸菸健康體 保險 這個有幾本書都有寫 但我用不到 我就不說
而這個整體規劃
這篇文章 大家也看一下 http://www.justacafe.com/2019/09/blog-post_17.html
醫療險這個最複雜
這部分我寫別本的讀書筆記再打保險架構
這邊我先打心得
實支實付這個是最被專家注重的 因為醫療技術的變化 用實支實付會比較可以隨著潮流得到保障
醫療技術的變化 會關係到條文上的 門診手術跟處置
這個會影響到理賠 這個也是保險員講解 我才懂 這點萬一有看到這篇文章的人 務必去查這個知識點
我自己個人聽我自己保險 結果實支實付的分落有不同區域
這個我再做功課
另外政府對於實支實付在2024年也有管制了
一、將限制同一人投保多張副本實支實付商品，未來落實「損害填補原則」，以實際醫療支出做為理賠上限。
二、將執行新的通報機制，讓保險業者更清楚了解保戶的實支實付保單張數及核保理賠狀況。
以前的實支實付如果規畫的好可以靠副本理賠
變成領多餘的醫療費(?)變成"生病是賺錢"
所以現在買的實支實付已經會有上限
參考這一篇文章 https://www.gvm.com.tw/article/109712
作者也說用住院日額型去補強實支實付
醫療險這章節居然跟實務等去消化
讓我先省略一下
簡單說
醫療雜費最好要有20萬以上的保障
這邊是先用達文西手術做例子
但實際上保險員會談到太多例子 我腦袋還沒整理好
一樣美金十萬以下的人
用定期型>終身型
保險順序是 實支實付>住院日額型>手術型
美金十萬以上的人
除了用上面的順序
可以把定期性換終身型 或是定期加保終身
也可以考慮"傳承" 也就是有保本用
美金一百萬以上的人
就一定先考慮終身 定期當輔助
另外失能 這類長照 要好好規劃
失能險這章節
如果談老病死殘 中四選項 哪個最可怕
殘(失能最可怕)
理由是 1.沒有工作能力 2.龐大的醫療費 3.可能需要專人照護
這邊又是需要好好消化才能打完
因為失能跟意外這邊有點牽扯一起
簡單說專人照護這邊要準備三萬的程度 我自己個人經驗是不止
我這邊也是研究到很花
因為我個人以為我自己醫療險很棒了
結果我的保險都沒有重大傷病險 我有的是重大疾病險
天啊
我那天聽業務員講重大傷病險的原理等等
我自己再找適合的保險也是看到眼花 目前還沒解決完
這本書還有談論車險
但因為我不會要擁有車
所以我不會研究這塊
檢視保險公司
這章節作者認為最重要
所以放在第一章
不過這部分 大家再去部落格看 我沒有去管哪個保險公司好
我個人也很多家 所以就不注重
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