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1. 保險的三大功能
- 發生風險時不用動用自己的存款
- 擁有選擇醫療品質的權利
- 補貼無法工作時的收入
2. 為什麼社會保險（健保、勞保）不足？
- 健保的自費項目仍然很多，如：
- 癌症標靶藥物
- 心臟支架（健保版使用年限較短，年長者適合選自費版）
- 勞保給付有限，以最高投保費率計算：
- 一次性給付約200萬
- 生活所需至少720萬（每月3萬 x 20年）
3. 一生的風險與保險對策
| 風險問題 | 主要影響 | 預防方法 |
|---|---|---|
| 收入中斷 | 無法維持生活支出 | 意外險、日額型醫療險、失能險（薪水補償） |
| 失能或長期疾病 | 無收入，長期支付醫療費 | 意外險、醫療險、長期照護險、失能險 |
| 活得太短 | 家人承擔經濟負擔 | 定期壽險、變額壽險 |
| 活得太長 | 退休金不足，需他人照顧 | 年金險、醫療險、長期照護險 |
4. 必備保險
- 實支實付醫療險（醫療費用報銷）
- 家庭支柱優先投保（避免未來經濟風險）
- 保險的理財功能
- 儲蓄險：強制儲蓄，具壽險保障
- 但儲蓄險≠保障型保險
5. 如何選擇適合的保險？
財務狀況與保險優先順序
- 資產 < 10萬美金：先保保障型（失能、壽險、醫療、重大疾病），以定期險為主
- 資產 > 10萬美金：可考慮部分終身型保險
- 資產 > 100萬美金：重點考慮終身保單與傳承規劃
壽險保額計算公式
壽險保額 = 家庭責任 + 負債總額 - 資產淨值
不同險種解析
-
壽險
- 生存險（儲蓄險）
- 死亡險（身故保障）
- 生死合險（兩者皆有）
-
意外險
< >大意外（身故/失能）中意外（住院日額補償，如車禍骨折）小意外（意外門診、手術理賠）強化型意外險（骨折險、薪水補償險）醫療險
- 住院日額險
- 手術險（與住院日額計算方式不同）
- 醫療實支實付（可與意外實支實付同時啟動）
- 2024年起，實支實付理賠上限收緊，無法靠多張保單重複賠付
-
重大疾病險 vs. 重大傷病險
- 重大疾病險：金管會規範的7項重大疾病
- 重大傷病險：健保認定的300多種重大傷病 雖然名稱相似，但保障範圍差異大
6. 保險與理財規劃
薪資分配建議
| 類別 | 40% 生活開銷 | 20% 固定支出 | 10% 風險規劃 | 10% 緊急預備金 | 20% 理財儲蓄 |
|---|---|---|---|---|---|
| 薪資 30K | 12K | 6K | 3K | 3K | 6K |
| 薪資 50K | 20K | 10K | 5K | 5K | 10K |
- 緊急預備金建議：
- 月薪 30K：存款 10-20萬
- 月薪 50K：存款 15-30萬
- 保費額度：3K-10K（視收入而定）
各險種建議額度
| 保險種類 | 建議額度 |
|---|---|
| 壽險 | 10倍年收入 or 負擔房貸額度 |
| 意外險 | 定期險，每年更新，注意續保條款 |
| 住院日額 | 3K-5K/日 |
| 實支實付 | 20-40萬（優先限額型，再加強定額型） |
| 重大疾病險 | 年收入3倍（涵蓋治療及療養費） |
| 長照險 | 2-5萬/月（涵蓋生活及照護費） |
7. 定期險 vs. 終身險
- 定期險（租房概念）：75歲後可能無法續保，保費隨年齡調漲
- 終身險（買房概念）：長期保障，但前期保費較高
8. 保險健診與修正
- 選擇保險經紀人較客觀，單一公司業務需謹慎評估
- 檢視保單價值表，避免「減額繳清」的損失
- 每3-5年進行保險健診，重大人生變動時重新評估
結論
- 現在就是購買保險的最佳時間！
- 了解自身需求，確保保障完整
- 與業務員逐條檢視保單，避免誤解條款
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